经过去年各家银行的“花式”引流并不断加大对个人养老金账户的争夺力度，其成效到底如何？近期，随着各家银行2022年年报的陆续披露，个人养老金账户的开户情况也逐渐清晰。

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整体来看，截至目前，已经有4家银行披露了个人养老金账户的开户情况，分别为兴业银行、招商银行、民生银行及中信银行。其中，兴业银行开户数位居行业第三，开户数高达229万户，另据该行高管透露，位居该行前的分别为工商银行及建设银行，但并未透露具体户数。

此外，也有业内人士指出，虽然个人养老金参与人数较为符合预期，但其户均缴存金额与每人每年12000元的缴费上限仍有较大差距。为此，专家也建议表示要不断丰富个人养老金产品及创新，畅通销售渠道的同时，也要提升好银行对客户的服务质量。

兴业银行位居第三

据注意，当前在上市银行队伍中披露相关数据的银行并不多。近期，兴业银行介绍称，截至2022年末，该行已经累计开立个人养老金账户229.16万户。同时，兴业银行高管也在业绩发布会上透露称，该数据列全行业第三位，市场占有率超10%，仅次于建设银行和工商银行。

同时，在本年度的年报季中，披露个人养老金账户数据的还有招商银行、民生银行、以及中信银行，分别开立个人养老金账户为165.92万户、39.52万户、以及30.25万户。

此外，中信银行还披露称，截至2022年末，该行账户累计缴存金额5.08亿元，户均缴存金额1678.65元。同时，另据人社部数据，截至2022年底，个人养老金参加人数1954万人，缴费人数613万人，总缴费金额142亿元，由此推算，个人养老金缴费人数占开户数约三成。

据悉，截至2022年11月25日，个人养老金制度已在北京、上海、广州、西安、成都等36个城市或地区先行实施，覆盖全国大部分省会城市和计划单列市，先行城市或地区符合条件的群众可自愿参加个人养老金，年缴费上限为12000元。

“目前，个人养老金的参与人数是符合预期的。”冰鉴科技高级研究员王诗强对《中国基金报》记者表示，但个人养老金的缴费人数还是偏低的。“此主要在于，居民开通个人养老金账户最大的动力源自于其能够抵扣个人所得税，但目前绝大部分居民收入不足，所缴纳的所得税偏低，所以寄希望于通过缴纳个人养老金来抵税的效果不明显，因此缴费的动力不足。”

银行加大投入拓展

整体来看，自去年以来，银行不断加大对个人养老金业务的拓展。据悉，在产品上，银行也给予进一步丰富，截至2022年末，招商银行已经准入代销121只个人养老基金产品、3只个人养老金保险产品和10只个人养老理财产品，兴业银行引入125只个人养老金投资产品。

同时，不少银行在今年也仍然在延续“花式撒钱”的拉客方式，鼓励居民进一步开立个人养老金账户。2月9日，中国银行推出送话费活动：开户即有机会获赠30元话费券；个人养老金资金账户累计金融资产首次达标至1000元及以上的客户，有机会叠加获赠20元话费券；首次达标至12000元及以上的客户，有机会叠加获赠50元话费券。

同时，交通银行也采取除首次开户可获赠58元支付贴金券礼包外，推荐1-10名好友首次开户，还可获得最高280元奖励的营销策略。

此外，谈及个人养老金的发展成果，兴业银行董事长吕家进在业绩发布会上对此表示，这与数字化的转型密不可分。并指出，战略的攻坚需要组织、人员等方面的一些变化，通过柔性敏捷组织，运用数字化的工具，推动重大项目建设逐渐成为常态，也释放出巨大的科技红利。

“一个典型例子就是个人养老金发展，我行的零售、企金、同业协同作战，用一体化、数字化的方式来开拓市场，营销客户，克服股份制商业银行网点少、人员少等短板。”吕家进称。

需要加大对活性激发

在业内看来，中国养老金市场未来的增长潜力可谓巨大。截至2021年，中国养老金市场规模约为15万亿；，2022年以来，伴随养老金第三支柱制度加速落地，带动万亿增量资金入市。同时，市场预计2025年前，中国养老金市场短期增速可以达到15%，总规模可达约26万亿元，2025–2030年的中长期增速将达到12%，总量在2030年达到约48万亿元。

根据东吴证券测算预计，个人养老金缴费在2025年为2767亿元，2030年为4970亿元；至2025年累计个人养老金缴费规模为4883亿元，2030年可达到22837亿元，个人养老金市场具有较大的增长空间和潜力。

不过，业内认为，虽然银行积极抢占市场，但目前对个人养老金业务的发展及营销上还较为初级，其中首先要面对的问题便是产品储备不充分、及消费者积极开户却不愿意缴费问题。

“目前个人养老金资金账户营销还处于比较初级的水平，部分银行通过赠送礼品或者直接补贴现金的方式来获取新客户，此方式可能会增加银行的营销成本，加剧市场竞争，导致客户实际使用账户进行投资的意愿低等。”招联金融首席研究员董希淼对《中国基金报》记者称。

光大银行宏观金融市场部研究员周茂华也对此分析表示，“消费者对个人养老金账户开户比较积极，但缴费热情不高，出现这种情况，主要是目前个人养老金处于起步阶段，部分人开户主要是看中减税优惠，以及目前个人养老金产品对部分客户吸引力不够大等原因。”

换言之，要让人养老金账户除去减税属性外，进一步加大对客户吸引度，并激发其活性。

进一步丰富产品创新

事实上，当前个人养老金账户的产品丰富程度仍需扩大提升。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至3月29日，个人养老金产品目录共包括基金类产品137只，保险类产品19只，理财类产品18只，储蓄类产品465只，共计639只产品。

其中，有22家银行开设了个人养老金资金账户业务，不过仅有工商银行、农业银行、邮储银行三家银行同时开通了基金、保险、理财和储蓄产品交易业务；9家银行只开通了一种或两种产品交易业务，多集中在基金和储蓄产品上。换言之，居民开通该账户后，不仅对使用功能了解并不充分，且可选择的产品种类也并不多，多数只能在储蓄和基金上进行二选一。

“个人养老金产品矩阵有待丰富。”光大证券金融业首席分析师王一峰表示，虽然现阶段个人养老金产品名单正不断扩容，但实际上各类型产品存在同质化现象。

“以养老保险产品为例，其在投资门槛、运营周期、产品收益以及产品设计等方面均呈现一定的趋同性，难以满足消费者多元化、个性化的需求，并且受代销渠道合作限制等因素影响，实际上架产品与公布名单存在一定差距，可供选择的产品有限。”王一峰表示，部分银行在消费者未开设账户的情况下，也难以查看完整的货架产品。

“个人养老金资金账户本质上是通过个人投资来夯实养老保险制度的第三支柱，怎么进行投资、产品如何选择、适合哪些客户，这些都需要银行对用户进行专业指导，所以银行在产品丰富程度、对客户咨询服务方面需要提升，应该通过这些”软服务“来吸引用户。”董希淼称。

同时，王诗强认为，银行在发展个人养老金业务时，还要充分利用掌握的客户构建大数据营销模型，开展精准画像，了解用户痛点及需求点，并针对性开展营销活动，才能取得较好效果。否则，广撒网式的营销推广不仅效果不佳，反而容易引起客户反感，导致客户流失。

“总体来看，个人养老金账户账户开户速度、缴费金额在落地实施后获得较大发展，但也有进一步提升的空间。”邮储银行研究员娄飞鹏也对《中国基金报》记者建议表示，后续个人养老金发展潜力仍待进一步发掘，一方面是不断丰富个人养老金产品，畅通销售渠道，方便居民购买个人养老金产品；另一方面是优化完善支持政策，让政策的激励作用更好发挥；再者是做好投资者教育，引导更多的群体了解并参与到个人养老金中来。

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